O que significa e para que serve o Custo Efetivo Total (CET)

Na hora de contratar qualquer linha de crédito para sair das dívidas, existem diversas taxas a serem avaliadas. Juros, parcelas, tempo para pagamento, mas não só isso, existe uma taxa que não pode ser esquecida> o Custo Efetivo Total da operação.

Antes de analisar tudo, é importante compreender o que significa Custo Efetivo Total e para que serve esta taxa, para que, assim, você tenha uma melhor visão de quanto vai ter de gasto em taxas de juros e outros, para, assim, conseguir saber exatamente quanto você vai pagar nas suas contas.

Confira a nossa análise do que significa e para que serve o Custo Efetivo Total (CET).

O que é a taxa CET?

Uma das taxas que traz dúvidas para todos que precisam de um empréstimo, o CET, ou Custo Efetivo Total, é o valor que a empresa ou banco está realmente cobrando pela prestação de um serviço. Ou seja, o valor total real que o consumidor vai pagar pela contratação de financiamento, empréstimo ou outra modalidade de crédito. 

O Custo Efetivo Total engloba as seguintes taxas:

• Taxa de juros;
• IOF;
• Gravames;
• Seguros;
• Tributos;
• Registros;
• Outros encargos. 

Todas essas taxas devem estar definidas no contrato, conforme a determinação feita pelo Banco Central. É importante saber que o Custo Efetivo Total vai ser diferente em cada uma instituição financeira. 

Para que serve o Custo Efetivo Total?

Como colocado, na hora de solicitar um empréstimo financeiro, seja ele de qual tipo for, isso envolve muito mais do que apenas dinheiro e comparar os juros.

É neste momento que o Custo Efetivo Total serve justamente para que o cliente saiba o valor total da dívida. Todos os custos relacionados com a operação de crédito serão envolvidos no CET, de forma a saber exatamente quanto é o valor final. 

E, como já colocado, o CET engloba: Seguros, Imposto sobre Operação Financeira, Taxas administrativas, Taxas de juros, Taxas de análise de crédito, Tarifa de Abertura de Cadastro, Registros e outras despesas.

Tendo em mente a comparação do Custo Efetivo Total, é muito mais simples fazer o cálculos das melhores opções de crédito e, assim, saber qual o melhor empréstimo ou financiamento.

Como o CET é calculado?

Para calcular o Custo Efetivo Total, o Banco Central lançou a seguinte fórmula:

IMAGEM DA FÓRMULA DO CET

Segundo a instituição, os dados são os seguintes:

• N: prazo do contrato, contado em dias corridos;
• J: intervalo entre o desembolso inicial e a data do pagamento das quantias periódicas;
• FCj: os valores cobrados, como juros, taxas, seguros, entre outros encargos;
• Dj: data do pagamento da linha de crédito contratada;
• D0: data de liberação do crédito pela empresa ou instituição financeira;
• FC0: valor do crédito, com dedução das despesas envolvidas.

Então, na hora de fazer o cálculo, o banco tem a obrigação de informar o cálculo detalhado do CET para o cliente.

Qual a diferença entre taxa de juros e Custo Efetivo Total?

Existe uma grande diferença entre taxa de juros e o Custo Efetivo Total. Confira:   

• Taxa de juros: essa taxa faz parte do Cálculo Efetivo Total. Logo, ela é uma parcela daquilo que o consumidor deverá pagar pelo crédito contratado;
• CET: o CET corresponde ao valor total da dívida. Isso significa que ele inclui a taxa de juros, seguros, tarifas, IOF e demais despesas. Deste modo, quando fizer uma simulação de crédito, pense primeiro em avaliar este item.

Como consultar o Custo Efetivo Total?

Para que você não tenha problemas na hora de contratar um crédito ou outra operação bancária, é importante que você saiba como consultar o CET:

• Primeiro, tenha em mãos o contrato da operação financeira (pode ser a versão online).
• Localize o CET que estará representado por um percentual (%) anual.
• Leia com atenção sobre o CET e sobre as taxas que foram incluídas.

Dúvidas frequentes sobre o CET

Qual a função do CET?

A função é mostrar o valor total que o consumidor irá pagar pelo crédito contratado.

Quando deve ser informado o Custo Efetivo Total ao cliente?

O CET deve ser informado pelo banco ou instituição financeira antes da contratação do financiamento ou empréstimo.

Como calcular o Custo Efetivo Total no Excel?

Você pode fazer uma planilha de cálculo do CET no programa Excel. Confira:

• Acesse o Excel pelo seu computador ou celular;
• Abra uma planilha em branco;
• Localize a aba “Fórmulas”;
• Clique em “Financeiro”;
• Escolha a alternativa “Taxa”;
• Preencha os campos da fórmula: TAXA(numero_de_periodos; pagamento_por_periodo; valor_atual; [valor_futuro; fim_ou_inicio; taxa_estimada]);
• Na opção “numero_de_periodos”, coloque o número dos pagamentos que devem ser realizados;
• Em “pagamento_por_periodo”, insira o valor que precisar ser pago de acordo com cada período;
• Em “valor_atual”, digite o valor da anuidade;
• Na opção “valor_futuro”, insira o valor futuro restante após o pagamento final;
• Em “fim_ou_inicio”, informe se os pagamentos serão feitos no final (0) ou no início (1) de cada período;
• Por fim, em “taxa_estimada”, coloque a estimativa para a taxa de juros.

Pronto. Agora é só calcular seu CET.

O que significa CET ao ano?

É a soma de todas as despesas que o cliente vai pagar a partir do momento em que ele contratar um serviço ou produto financeiro. 

O que significa CET ao mês?

Este é o Custo Efetivo Total que se paga dentro de um mês.

Como o CET afeta o meu empréstimo?

O CET vai lhe mostrar exatamente quanto você vai pagar no final do período pelo dinheiro que lhe foi emprestado pelo Banco ou Instituição Financeira. Então, o CET vai influenciar pelo fato de que você vai ter o valor final com os juros e taxas que serão pagas. 

Cuidados na hora de solicitar um empréstimo

É importante que, na hora de solicitar um empréstimo, que você tome diversos cuidados para que tenha a melhor linha de crédito com segurança. Confira nossas dicas exclusivas:

• Antes de pedir um empréstimo, tente renegociar sua dívida com a empresa. Se não conseguir, siga até o banco para solicitar o seu. 
• Planeje seus gastos.
• Veja se você pode pagar pelo empréstimo sem comprometer toda sua renda.
• Confira as parcelas, as taxas e o CET da operação.
• Compare as opções disponíveis no mercado.
• Procure a reputação do banco com instituição financeira.
• Faça uma simulação de crédito.
• Escolha a melhor opção para o seu bolso, verificando tudo de acordo com o que cabe no seu bolso.
• Leia com atenção o contrato para ver se está tudo de acordo com o que foi combinado.

Quando contratar seu empréstimo, você terá, na verdade, uma dívida mensal para pagar. Por isso, se organize, veja todas as taxas, confira o Custo Efetivo Total e faça o pedido de seu crédito quando necessário. 

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